เงินเดือน 1.5 หมื่น กับความฝันคันแรก... "ผ่าน" หรือ "ฝืน"?
สวัสดีครับเพื่อนๆ ชาว ToolThaiD กลับมาพบกันใน EP.2 ครับ! วันนี้เราจะมาคุยกันเรื่องที่ "ร้อนแรง" ที่สุดในกลุ่มเฟิร์สจ็อบเบอร์ (First Jobber) นั่นคือคำถามอมตะ "พี่ครับ/ค่ะ เงินเดือน 15,000 ออกรถคันแรกไหวไหม?"
คำตอบสั้นๆ แบบกำปั้นทุบดินคือ "ไฟแนนซ์อาจจะให้ผ่าน แต่ชีวิตคุณอาจจะไม่รอด" ครับ ฟังดูใจร้ายนะครับ แต่ผมอยากให้เรามาดูความจริงกันก่อน ปกติแล้วไฟแนนซ์มักจะกำหนดเกณฑ์อนุมัติสินเชื่อว่า "ค่างวดต้องไม่เกิน 50% ของรายได้" นั่นแปลว่าถ้าคุณผ่อนเดือนละ 7,000 - 8,000 บาท ธนาคารก็อาจจะเซ็นอนุมัติให้คุณขับรถออกมาเท่ๆ ได้ไม่ยาก
แต่ช้าก่อนครับ! การเซ็นสัญญามันง่ายแค่ปลายปากกา แต่ภาระผูกพัน 5-7 ปีหลังจากนั้น คือของจริงที่คุณต้องแบกรับ หลายคนลืมคิดไปว่า "รถ" = "ลด" ทันทีที่สตาร์ทเครื่อง มันไม่ได้กินแค่น้ำมัน แต่กินเงินเดือนคุณไปกับค่าบำรุงรักษา ประกันภัย ภาษี พรบ. และค่าที่จอดรถ สิ่งที่น่ากลัวไม่ใช่การกู้ไม่ผ่านครับ แต่คือการกู้ผ่านแล้วผ่อนไปได้ 1 ปี แล้วต้องมานั่งกุมขมับโพสต์ขายดาวน์ขาดทุน เพราะหมุนเงินไม่ทันต่างหาก วันนี้เราจะมากางตัวเลขดูให้เห็นกันจะๆ ว่ารายได้เท่านี้ ควรขับรถอะไร หรือควร "รอ" ให้พร้อมกว่านี้อีกนิด?
กับดักที่มองไม่เห็น... รถมือหนึ่ง vs มือสอง
พอเงินเดือนเริ่มแตะ 15,000 หลายคนมักจะมีทางแยกในใจเสมอครับ: "จะกัดฟันถอยป้ายแดง หรือจะเล่นมือสองสภาพนางฟ้าดี?" ทั้งสองทางเลือกนี้มี "หลุมพราง" ที่ต่างกันโดยสิ้นเชิง และถ้าคุณคำนวณไม่ขาด... มีเจ็บตัวแน่นอนครับ
เริ่มที่ "ทีมป้ายแดง" ก่อนครับ ข้อดีคือรถใหม่ หอม ใหม่ กิ๊ก แต่กับดักคือ "เงินดาวน์" ครับ ถ้าคุณดาวน์น้อย ผ่อนนาน (เช่น 84 งวด) คุณจะเจอกับดอกเบี้ยมหาโหดที่รวมๆ แล้วซื้อรถได้อีกครึ่งคัน แถมปีที่ 2 เป็นต้นไป คุณต้องเตรียมเงินก้อนใหญ่ไว้จ่ายค่าประกันชั้น 1 และภาษี พรบ. อีกปีละเกือบ 2 หมื่นบาท เฉลี่ยแล้วต้องเก็บเงินเพิ่มเดือนละเกือบ 2,000 บาทเพื่อรอจ่ายก้อนนี้ ไหวไหมครับ?
ส่วน "ทีมมือสอง" ที่คิดว่าจะประหยัดกว่า... ระวังให้ดีครับ! นี่คือจุดที่คนตกม้าตายเยอะที่สุด เพราะค่างวดรถมือสองต้องบวก VAT 7% เข้าไปในทุกงวดด้วย! สมมติไฟแนนซ์บอกผ่อนเดือนละ 6,000 บาท จ่ายจริงคือ 6,420 บาทนะครับ ส่วนต่าง 420 บาทนี้ดูเหมือนน้อย แต่คูณ 60 งวดเข้าไปก็หลายหมื่นอยู่นะครับ ยังไม่นับรวมค่าซ่อมบำรุงที่ "คาดเดาไม่ได้" ของรถเก่า... เดือนไหนแอร์พัง เกียร์กระตุก เงินเดือน 15,000 ที่ตึงมืออยู่แล้ว อาจจะขาดผึงได้ทันที
กางตัวเลขให้เห็นกันจะๆ... ทางรอดของคนเงินเดือน 1.5 หมื่น
เอาล่ะครับ ถ้าใจยังสู้ อยากมีรถให้ได้จริงๆ เรามาลองกางตำรา "เอาตัวรอด" กันครับ ว่าถ้ามีงบเท่านี้ จะไปทางไหนได้บ้าง โดยไม่ให้ชีวิตพัง
ทางเลือกที่ 1 อีโค่คาร์ป้ายแดง (Eco Car) รุ่นเริ่มต้น
- ราคา: ประมาณ 500,000 - 550,000 บาท
- ดาวน์: แนะนำขั้นต่ำ 25% (ประมาณ 1.3 แสนบาท) เพื่อไม่ต้องหาคนค้ำ และได้ดอกเบี้ยโปรโมชั่น
- ผ่อน: ประมาณ 6,000 - 7,000 บาท/เดือน (60-72 งวด)
- ความจริง: ทางนี้ "ปลอดภัยที่สุด" ในระยะยาวครับ เพราะได้รถใหม่ มีประกันศูนย์ ไม่ต้องกังวลค่าซ่อมจุกจิกในช่วง 3-5 ปีแรก เหมาะกับคนที่เก็บเงินก้อนดาวน์มาได้พอสมควร
ทางเลือกที่ 2 รถมือสอง ปีไม่ลึก (City Car อายุ 5-7 ปี)
- ราคา: ประมาณ 300,000 - 350,000 บาท
- ดาวน์: ส่วนใหญ่ออกรถใช้เงินน้อย (หรือฟรีดาวน์) ซึ่งดูเหมือนดีแต่...
- ผ่อน: ประมาณ 5,000 - 6,000 บาท/เดือน (แต่มักโดนดอกเบี้ยแพงกว่ารถใหม่ + VAT 7%)
- ความจริง: ดูเหมือนผ่อนถูกกว่าหลักพัน แต่คุณต้องเตรียมเงินสำรองค่าซ่อม ("Maintenance Fund") ไว้เดือนละ 1,000 - 2,000 บาทเสมอครับ เพราะรถเริ่มหมดประกันศูนย์แล้ว อะไหล่เริ่มเสื่อมตามกาลเวลา ถ้ารับความเสี่ยงตรงนี้ได้ ก็เป็นทางเลือกที่ประหยัดดีครับ
สูตรลับ ไม่ว่าจะเลือกทางไหน กฎเหล็กคือ "ค่างวดรวมค่าน้ำมัน ต้องไม่เกิน 40% ของรายได้" ครับ ถ้าเกินกว่านี้... เตรียมตัวกินมาม่าสิ้นเดือนได้เลย!
อย่าเพิ่งจอง... ถ้ายังไม่ได้เห็น "ไฟเขียว" จากแอปนี้
เซลล์ขายรถอาจจะบอกคุณว่า "ดอกเบี้ยถูกมากพี่ แค่ 2% กว่าๆ เอง" แต่เขาอาจจะลืมบอกคุณว่านั่นคือดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ไม่ใช่ดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ที่โหดกว่านั้น! และที่สำคัญ... เขาอาจจะไม่ได้บวก VAT 7% ให้คุณดูในกรณีรถมือสอง
เลิกนั่งเดา แล้วมาเอาความจริงกันดีกว่าครับ ผมอยากให้คุณลองใช้ โปรแกรมคำนวณผ่อนรถ (ฉบับความจริง) ของ ToolThaiD ที่เราเขียนโค้ดขึ้นมาเพื่อ "ปกป้อง" คนซื้อโดยเฉพาะ
- โหมดรถมือสอง (+VAT 7%): แค่กดปุ่มเลือก "รถมือสอง" ระบบจะคำนวณ VAT เข้าไปในค่างวดให้ทันที คุณจะเห็นยอดที่ต้องจ่ายจริง ไม่ใช่ยอดในฝัน
- ระบบสแกนดอกเบี้ย (EIR): เราฝังสูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate) ไว้หลังบ้าน เพื่อบอกคุณว่าดอกเบี้ย 2.59% ที่เซลล์บอก จริงๆ แล้วมันคือต้นทุนการเงินกี่ % กันแน่
- ตัดเกรดความคุ้มค่า: คำนวณเสร็จปุ๊บ ระบบจะโชว์ "แถบสถานะ" ให้ทันที ถ้าขึ้นสีเขียว (Excellent) แปลว่าลุยได้ แต่ถ้าขึ้น สีแดง (Warning)... ผมแนะนำให้ถอยมาตั้งหลักก่อนครับ
อย่าให้ความอยากได้รถมาบังตาจนลืมดูความสามารถในการผ่อนครับ ลองกดคำนวณดูเล่นๆ ก่อนก็ได้ครับว่า "ถ้าดาวน์เท่านี้ ผ่อนกี่ปี ถึงจะได้ไฟเขียว?" การได้เห็นตัวเลขสีเขียวๆ บนหน้าจอ มันช่วยให้เรามั่นใจกว่าการเซ็นสัญญาไปแบบงงๆ เยอะเลยครับ
บทสรุป รถคันแรก... ต้องเป็นรางวัล ไม่ใช่ภาระ
สุดท้ายนี้ ผมอยากบอกว่าการมีรถสักคันในวัยเริ่มต้นทำงานไม่ใช่เรื่องผิดครับ มันคือรางวัลแห่งความสำเร็จที่เราภาคภูมิใจ แต่รางวัลนั้นจะเป็นของขวัญหรือยาพิษ ขึ้นอยู่กับว่าเรา "พร้อม" แค่ไหนในวันที่ตัดสินใจเซ็นสัญญา
ถ้าคุณคำนวณดูแล้วพบว่ารายได้ 15,000 บาทยัง "ตึง" เกินไป อย่าเพิ่งท้อครับ! การ "รอ" เพื่อเก็บเงินดาวน์เพิ่มอีกสักนิด หรือหารายได้เสริมอีกสักหน่อย คือกลยุทธ์ของคนฉลาดครับ ระหว่างนี้คุณอาจจะลองเช็กดวงการเงินรายวันกับ ตารางสีมงคล เพื่อเสริมความมั่นใจในการเก็บเงิน หรือถ้าใครเริ่มมองหาอาชีพเสริมลองใช้ โปรแกรมทำใบเสนอราคา ของเราเพื่อเริ่มรับงานฟรีแลนซ์ดูสิครับ ไม่แน่ว่ารายได้จากอาชีพเสริมอาจจะช่วยผ่อนรถคันนั้นให้คุณได้สบายๆ เลยก็ได้
รถคันแรก... ช้าหน่อยแต่ชัวร์ ดีกว่ารีบแล้วต้องมานั่งกลัวไฟแนนซ์ทุกสิ้นเดือนครับ ลองใช้เครื่องมือของเราวางแผนให้รอบคอบ แล้ววันที่คุณขับรถออกจากโชว์รูม จะเป็นวันที่คุณยิ้มได้กว้างที่สุดครับ! พบกันใหม่ EP. หน้าครับ
ความคิดเห็น