1. เงินสมทบที่หายไปทุกเดือน... ปลายทางคือ "กำไร" หรือ "ขาดทุน"?
สวัสดีครับเพื่อนๆ ชาว ToolThaiD กลับมาพบกับ LuMoo ใน EP.6 ครับ วันนี้เราจะมาคุยเรื่องใกล้ตัวที่หลายคนมักมองข้าม นั่นคือ "เงินประกันสังคม" ครับ ทุกสิ้นเดือนมนุษย์เงินเดือนอย่างเราจะโดนหักเงินไป 750 บาท (สูงสุด) หลายคนบ่นเสียดาย แต่หารู้ไม่ว่านี่คือ "เงินออมภาคบังคับ" ก้อนใหญ่ที่สุดก้อนหนึ่งในชีวิตที่เราจะได้คืนเมื่อแก่ตัวลง
แต่คำถามคือ... "แล้วจะได้คืนเท่าไหร่?" หลายคนเข้าใจผิดว่าส่งมากได้มาก หรือบางคนลาออกจากงานประจำมาส่ง "ประกันสังคม ม.39" ต่อเพราะไม่อยากเสียสิทธิรักษาพยาบาล โดยหารู้ไม่ว่าการตัดสินใจนั้นอาจทำให้เงินบำนาญในอนาคต "หายวูบ" ไปกว่าครึ่งโดยไม่รู้ตัว!
วันนี้ผมไม่ได้มาบ่นเรื่องสวัสดิการรัฐครับ แต่จะพามา "ผ่าสูตรคำนวณบำนาญ" ให้เห็นไส้ในกันชัดๆ ด้วยข้อมูลจริง กฎหมายจริง เพื่อให้คุณวางแผนชีวิตเกษียณได้อย่างถูกต้อง ไม่ต้องมานั่งเสียใจทีหลังตอนรับเงินงวดแรกครับ
2. "บำเหน็จ" หรือ "บำนาญ" วัดกันที่ตัวเลข 180
ก่อนจะไปดูตัวเงิน เราต้องรู้ก่อนว่าเราจัดอยู่ในกลุ่มไหน กฎหมายประกันสังคมใช้เส้นแบ่งที่ชัดเจนมากครับ นั่นคือระยะเวลาการส่งเงินสมทบ "180 เดือน" (หรือ 15 ปี)
- กลุ่มที่ 1: ส่งไม่ถึง 180 เดือน (ได้บำเหน็จ) ถ้าคุณส่งเงินสมทบรวมกันแล้วไม่ถึง 15 ปี (เช่น ทำงาน 10 ปีแล้วลาออกไปทำธุรกิจส่วนตัวโดยไม่ส่งต่อ) คุณจะได้เงินเป็น "เงินก้อนเดียว" (Lump Sum) จบแล้วจบเลยครับ โดยคำนวณจากเงินสมทบส่วนของลูกจ้าง + นายจ้าง + ดอกผลลงทุนที่รัฐจัดสรรให้
-
กลุ่มที่ 2: ส่งครบ 180 เดือนขึ้นไป (ได้บำนาญ)
นี่คือไฮไลท์ครับ! ถ้าคุณส่งครบ 15 ปีปุ๊บ สิทธิจะเปลี่ยนเป็น "เงินรายเดือนตลอดชีพ" (Pension) ทันที โดยมีสูตรคำนวณพื้นฐานดังนี้:
- ฐานแรก (15 ปี): รับ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย
- โบนัสความขยัน: ทุกๆ 12 เดือนที่ส่งเกินจาก 15 ปี จะได้บวกเพิ่มอีกปีละ 1.5%
ตัวอย่างให้เห็นภาพ
สมมติคุณทำงานมา 20 ปี (เกินมา 5 ปี) ด้วยเงินเดือนเฉลี่ย 15,000 บาท
สูตรคือ: 20% (ฐาน) + [5 ปี x 1.5% = 7.5%] = 27.5%
ดังนั้น บำนาญที่คุณจะได้คือ 27.5% ของ 15,000 = 4,125 บาท/เดือน ไปตลอดชีวิตครับ
ดูเหมือนดีใช่ไหมครับ? แต่เดี๋ยวก่อน... จุดตายมันอยู่ที่คำว่า "ค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย" นี่แหละครับ ที่ทำให้หลายคนน้ำตาตกมาแล้ว!
3. กับดัก "ม.39" รักษาสิทธิรักษา... แลกด้วยบำนาญที่หายไป
นี่คือเรื่องจริงที่เจ็บปวดและเป็น "หลุมพราง" ที่ใหญ่ที่สุดของผู้ประกันตนครับ หลายคนเมื่อลาออกจากงานประจำ (ม.33) มักเลือกส่งประกันสังคมต่อเองในมาตรา 39 เพราะอยากเก็บสิทธิรักษาพยาบาลเอาไว้ โดยลืมดูเงื่อนไขสำคัญข้อหนึ่งที่ระบุว่า "ผู้ประกันตน ม.39 จะใช้ฐานค่าจ้างในการคำนวณเงินสมทบที่ 4,800 บาท" (ไม่ใช่ 15,000 เหมือนตอนทำงานบริษัท)
ปัญหามันเกิดตรงนี้ครับ... กฎหมายบอกว่าให้ใช้ "ค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย" มาคิดบำนาญ
สมมติคุณทำงานกินเงินเดือน 30,000 บาทมาทั้งชีวิต (ฐานสูงสุด 15,000) แต่ก่อนเกษียณ 5 ปีสุดท้าย คุณลาออกมาขายของแล้วส่ง ม.39 ต่อ
- ผลลัพธ์: ฐานเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้ายของคุณจะถูกดึงลงมาเหลือ 4,800 บาท ทันที!
- ค่าเสียหาย: จากเดิมควรได้บำนาญเดือนละ 3,000 - 4,000 บาท จะลดฮวบเหลือเพียงเดือนละ 960 บาท เท่านั้น! (คำนวณจาก 20% ของ 4,800)
เงินหายไปเดือนละหลายพัน ปีละหลายหมื่น เพียงเพราะต้องการรักษาสิทธิรักษาพยาบาล (ซึ่งอาจใช้สิทธิบัตรทองแทนได้) เรื่องนี้ไม่มีใครผิดครับ แต่เป็นเรื่องของ "การวางแผน" ล้วนๆ
4. เลิกเดา... แล้วมากดดู "ตัวเลขจริง" กันดีกว่า
อ่านมาถึงตรงนี้ หลายคนคงเริ่มกังวลแล้วใช่ไหมครับว่า "แล้วฉันจะได้เท่าไหร่กันแน่?" ไม่ต้องไปนั่งบวกลบคูณหารให้ปวดหัวครับ เราได้พัฒนา โปรแกรมคำนวณบำนาญประกันสังคม ที่รวมทุกเงื่อนไขกฎหมายไว้ให้แล้ว ใช้งานง่ายใน 3 ขั้นตอน:
- เลือกสถานะของคุณ: จิ้มเลือกเลยครับว่าปัจจุบันคุณเป็น "ม.33 (ทำงานบริษัท)" หรือ "ม.39 (ส่งเอง)" ตรงนี้สำคัญมาก เพราะถ้าระบบตรวจพบว่าเป็น ม.39 ระบบจะล็อกฐานเงินเดือนไว้ที่ 4,800 บาททันที เพื่อสะท้อนความจริงอันโหดร้ายที่เราคุยกันไปเมื่อสักครู่
- ระบุเงินเดือนเฉลี่ย: ใส่เงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้ายของคุณ (ระบบจะตัดเพดานสูงสุดให้เองที่ 15,000 บาท ตามเกณฑ์ปัจจุบัน)
- ระบุอายุงาน: ใส่จำนวนปีที่คุณส่งเงินสมทบมาทั้งหมด (เช่น 15 ปี, 20 ปี)
พอกดปุ่ม "คำนวณยอดเงิน" ระบบจะแสดงผลออกมาทันทีว่าคุณจะได้เงินแบบไหน?
- ถ้าได้แถบสีแดง (บำเหน็จ): แปลว่าส่งไม่ถึง 15 ปี ได้เงินก้อนเดียวจบ
- ถ้าได้แถบสีเขียว (บำนาญ): ระบบจะโชว์ตัวเลข "เงินรายเดือน" ที่คุณจะได้รับไปตลอดชีวิต
ฟีเจอร์เด็ด: ถ้าคำนวณแล้วยอดมันน้อยจนน่าใจหาย หรือยอดเยอะจนน่าดีใจ อย่าลืมกดปุ่ม "บันทึกใบสรุปผล" เก็บไว้เป็นรูปภาพเพื่อเอาไปวางแผนเกษียณต่อ หรือส่งไปเตือนสติเพื่อนๆ ที่กำลังคิดจะลาออกไปส่ง ม.39 ก็ได้ครับ
บทสรุป บำนาญคือ "ค่าขนม" ไม่ใช่ "ค่าครองชีพ"
สุดท้ายนี้ ผมอยากฝากความจริงที่อาจจะฟังดูโหดร้ายไว้ข้อหนึ่งครับ แม้ว่าคุณจะคำนวณออกมาแล้วได้บำนาญสูงสุด (ประมาณ 7,500 บาท ในอนาคต) แต่ลองจินตนาการถึงค่าครองชีพในอีก 10-20 ปีข้างหน้าดูสิครับ ก๋วยเตี๋ยวอาจจะชามละ 100 บาท ค่าไฟ ค่าเดินทางที่สูงขึ้น เงินจำนวนนี้อาจเป็นได้แค่ "ค่าขนม" ที่ช่วยแบ่งเบาภาระลูกหลาน แต่คงไม่พอให้เราใช้ชีวิตอย่างสุขสบายได้ 100%
ดังนั้น การรู้ตัวเลขล่วงหน้าจาก โปรแกรมคำนวณบำนาญประกันสังคม จึงไม่ใช่เรื่องที่ทำเพื่อให้นอนฝันหวาน แต่ทำเพื่อให้เรา "ตื่น" ขึ้นมาเตรียมเสบียงเพิ่มครับ
- ถ้าเห็นแล้วว่าบำนาญไม่พอกิน รีบกลับไปเคลียร์หนี้สินให้หมดก่อนเกษียณด้วย เครื่องมือคำนวณปิดหนี้ อย่าแบกหนี้ข้ามภพข้ามชาติไปตอนแก่ครับ
- หรือถ้ารายได้ตอนนี้ยังไหว ลองวางแผนลดหย่อนภาษีเพื่อเก็บออมใน RMF/SSF เพิ่มเติม โดยใช้ โปรแกรมคำนวณภาษี ช่วยวางแผน
และสำหรับใครที่วันนี้รู้สึกท้อแท้กับตัวเลขในบัญชี อย่าลืมแวะไปเติมพลังใจที่ ตารางสีมงคล ใส่เสื้อสีเหนี่ยวทรัพย์แล้วออกไปลุยงานต่อครับ เพราะ "สวัสดิการที่ดีที่สุด คือเงินออมที่เราสร้างด้วยมือตัวเอง"
พบกันใหม่ EP. หน้า เราจะมาไขปริศนาตัวเลขที่ผู้ประกอบการและฟรีแลนซ์ทุกคนต้องเจอ นั่นคือ "VAT 7%" สรุปแล้วราคานี้รวม VAT หรือยังไม่รวม? ถอด VAT ออกมายังไงไม่ให้ขาดทุน? เตรียมเครื่องคิดเลขไว้ให้พร้อม แล้วเจอกันครับ!
ความคิดเห็น